• к-Темы
  • 28.06.21

Кредит доверия к кредиту

Какое место занимает кредит в картине мира малых предпринимателей

qr-code
Кредит доверия к кредиту

В периоды экономических кризисов предложение на рынке бизнес-кредитования традиционно сокращается. У банков по уже действующим корпоративным кредитам естественным образом возрастает просроченная задолженность (бизнесы разоряются), и кредитные организации ужесточают требования к новым заемщикам. Как коронакризис повлиял на кредитование малого бизнеса? Мы изучили реплики трех десятков предпринимателей, интервью с которыми ФОМ провел в начале 2021 года, и обнаружили, что в этих репликах просматриваются не столько контуры ковидного и постковидного кредитования малого бизнеса, сколько отношение к кредиту в целом.

За последний год тема кредитования малого бизнеса получила ряд ярких акцентов. С одной стороны, кредит выступил инструментом поддержки малого бизнеса. С другой, в банковском и предпринимательском сообществе развернулась дискуссия о том, как новые системы сбора данных о деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства могут отразиться на кредитной истории. В обоих случаях предприниматели видятся как предельно рациональные экономические субъекты, испытывающие потребность в недорогих заемных средствах и готовые взять кредит. Между тем, у такого рационалистского подхода есть своя слепая зона. В нее попадают установки и взгляды самих предпринимателей на то, что же такое кредит для малого бизнеса сегодня.

Установка 1. Кредиты – это естественно

Первая установка, которую позволили зафиксировать наши беседы с предпринимателями, не сильно отличается от рационалистского видения кредита. Значительная часть крепко стоящих на ногах предпринимателей не преминут воспользоваться недорогим кредитным предложением. Конечно, цифры в качественном исследовании не показательны, но большинство реплик отражало отношение к кредиту как к чему-то естественному, неизбежному, но полезному.

Информант: Ну, их [кредиты] приходится брать, да.

Интервьюер: Можно ли было бы этого как-то избежать?

Информант: Вряд ли.

Московская область, арендодатель

Естественно, я брала кредит и так далее, немалую сумму, и знала, что выплачивать мне ее придется самой. <…> В принципе, меня все в округе отговаривали: не делай этого, к сентябрю сто процентов закроют. То есть риск был огромный. Но я никого не послушала, сделала ремонт, нашла помещение, нашла людей, детей, закупила все и начала работать. Получается, что после пандемии.

Ярославская область, дополнительное образование

Бессмысленный кредит – его в любое время не надо брать, потому что надо думать, как ты будешь отдавать и на что. Если кредит на конкретную цель, ее ты должен просчитать, ты можешь ее просчитать, тогда – да. Кредит на телефон, на машину – глупость, если машина у тебя не будет работать. Кредит на ипотеку, негде жить что делать, надо брать. Люди и в войну рожают тоже, все время, что делать, жить-то хочется.

г. Калининград, автомастерская

Если бы я не искал способы, как работать, то я бы закрылся. У меня, соответственно, все в кредитах: где аренда, где что. У меня планы – долги мои, а другие планы – смотреть по ситуации. А так, конечно, куда денешься, что-нибудь придумаю. Времена разные.

Московская область, автозапчасти

Установка 2. Кредиты – желанны, но недоступны

Разновидностью первой установки является выражаемое предпринимателями сожаление о недоступности кредитных средств. Ужесточение скоринга, негласный «стоп» для пострадавших отраслей, бумажная волокита и невероятно сложные, непрозрачные процедуры, неясность сроков рассмотрения и изменения условий со стороны кредитора на последнем шаге – все эти опасения (часто подкрепленные собственным опытом) не позволяют предпринимателям прибегать к кредитам даже при острой необходимости.

Кроме того, наше исследование еще раз подчеркнуло, что изменение представлений малого бизнеса о кредитах в периоды кризисов и потрясений – отдельная тема. Общий принцип: кредитное предложение сжимается. Но в случае с мерами господдержки возникает целый набор стратегий: спасение бизнеса и его развитие – разные цели, и люди могут заявлять одни цели, а фактически брать относительно длинные дешевые деньги – на другие. В этом случае обе стороны «кредитной истории» действуют исходя из соображений безопасности. Вот только на результате – доступности и эффективности кредитного инструмента – это сказывается плачевном образом.

Я обращался в банки. Поскольку мы – пострадавшая отрасль, нам во всех банках отказывали, и отказывают до сих пор. Именно потому, что мы реально пострадавшая отрасль.

Московская область, общественный транспорт

Основное, когда открывается бизнес, – на это должен быть низкопроцентный кредит. Но не тот, который дается как всегда, там от 6 до 3 лет, понимаете, а должен быть ипотечный кредит, который дается, как, может, где-то в других странах нормальных. Если кредит, то он должен быть кредитом нормальным, понимаете, а не выжимать последние копейки.

г. Тула, хлебобулочные изделия

Возвращаясь к тем же кредитам, да, я не понаслышке знаю, что где-то в Европе его выдают намного легче, в Америке легче выдают. Маломальский бизнес-план – и пожалуйста тебе, все есть. Та же ипотека 6%-ная, которая, вроде бы, у нас, слава богу, только недавно появилась для сельских поселений. Но в городе это не прокатывает.

г. Калининград, автомастерская

Установка 3. Кредиты – это зло

Малый бизнес в России часто не различает деньги предприятия и семейные деньги, а потому обязательства по кредиту для бизнеса приравниваются предпринимателями к личным обязательствам. Соответственно и материальная ответственность часто напрямую завязана на финансовые ресурсы домохозяйства или лично предпринимателя.

Кроме того, не все банковские продукты просты, и далеко не все представители малого бизнеса обладают финансовой грамотностью, чтобы правильно ими воспользоваться. Еще стоит учитывать сложность в прогнозировании, которая усилилась в пандемию и сохраняется по сей день.

Я еще раз понял, что ни в коем случае нельзя свое предприятие загонять в кредиты. Что это прямо самый большой риск, который может быть: построить бизнес на кредитные средства. Хотя у многих выбора нету другого. Но это зона достаточно рисковая. Я, вообще, в принципе, не сильно рисковал всегда. Я все продумывал, просчитывал. И того, что я не могу себе позволить, никогда не позволяю. Это касается, опять же, кредитов на бизнес. Я никогда не строил свой бизнес на кредитах. И если бы они у меня были, я не знаю, что бы я делал. Поэтому тут еще раз убедился, что лучшее – это все делать с запасом. И не брать больше того, что можно было бы освоить, на себя, скажем так.

Свердловская область, оборудование для кинотеатров

Установка 4. Кредиты – это опасно

Далеко не все предприниматели, по разным причинам, для получения займа обращаются в крупные банки. А как показывают некоторые истории, решение взять кредит в некрупном банке может повлечь за собой дополнительные риски.

Деньги, которые были в банке, – их вложили кому-то, в долг дали, в кредит. Так вот, если лицензию отзывают, то банк тут же начинает АСВ эти деньги кредитные забирать, просить обратно срочно. Ложатся вместе с банком и те, кто хранил деньги в банке, и те, кто взял кредит в банке. Поэтому сейчас даже кредитные деньги надо брать осторожно. Ты деньги возьмешь под какой-то проект на семь лет, а у тебя через год их срочно попросят обратно.

А у людей были кредиты, кредиты просто так никто не дает. Значит, там залоги. И сейчас эти залоги начинают продавать за бесценок. А человек, может, свой единственный дом заложил, еще что-то. Он останется вообще без всего, потому что это будет продано за копейки. Ну, все знают, что это за бизнес будет, только на свои ресурсы, соответственно.

г. Москва, аудит

Юлия Османова, Роман Бумагин

Поделитесь публикацией

  • 0
  • 0
  • 0
© 2021 ФОМ