Кредитное поведение россиян

Доля заемщиков за время пандемии существенно не изменилась. При этом к февралю ситуация с выплатами у них улучшилась: они стали реже жаловаться на нехватку доходов.

Доля семей, выплачивающих какой-либо кредит или заем, выросла с 30% в 2015 году до 42% в 2019 году и с тех пор держится примерно на этом уровне. Некоторое снижение доли выплачивающих кредиты с 43% в октябре прошлого года до 39% в феврале нынешнего может являться как проявлением некоторого тренда, так и временным явлением. Более точные выводы можно будет сделать при анализе данных будущих замеров.  

В отношении отдельных видов кредитов, выплачиваемых семьями респондентов, с начала пандемии статистически значимых изменений также не наблюдается. Самыми распространенными остаются потребительский кредит (14% опрошенных), ипотека (10%) и кредит на неотложные нужды (9%).

_____

За 2014–2019 годы средние значения рассчитаны по каждому году отдельно. Для 2012–2013 и 2020–2021 годов средние значения рассчитаны на более длительном временном отрезке из-за небольшого количества точек. 

_____

Приведены виды кредитов, упоминавшиеся более чем 2% опрошенных.

Доля семей, взявших последний кредит более двух лет назад, выросла с 27% от всех заемщиков в ноябре 2019 года до 37% в феврале 2021 года. Доля семей, имеющих кредиты, полученные менее года назад, наоборот, сократилась с 49 до 40%. Эти изменения подтверждаются данными некоторых бюро кредитных историй*.

Получается, во время пандемии, особенно в первые ее месяцы, люди реже брали новые кредиты и продолжали выплачивать старые. В результате доля выплачивающих «свежие» кредиты несколько снизилась. Тем не менее сокращение кредитной активности пока еще не выразилось в существенном уменьшении заемщиков в структуре всех опрошенных.

Кредитное бремя остается повышенным с начала 2020 года. Если в ноябре 2019-го 11% заемщиков тратили на кредитные платежи более половины семейного дохода (это минимум за всю историю измерений), то к февралю 2020 года их доля выросла до 15%, к августу – до 17% (выше показатель был лишь в 2016 году – 18%) и, немного снизившись к февралю 2021 года, составила 14%.

Одной из наиболее затратных для семей продолжает оставаться ипотека: 21% от имеющих ипотеку тратят на платежи более половины дохода. Однако в августе прошлого года ситуация была более тяжелой – о высоком кредитном бремени тогда говорили 30% выплачивающих ипотеку. Текущий показатель соответствует, например, более благоприятному в плане кредитного бремени августу 2019 года.

К февралю 2021 года заметно осложнилась ситуация в семьях, выплачивающих кредиты на неотложные нужды: среди них 22% вынуждены тратить на это более половины доходов (против 15 и 16% в августе 2020 и 2019 годов соответственно). Этот тип кредита берут наименее ресурсные группы – с плохим материальным положением и не имеющие сбережений, а именно они больше всех материально пострадали от пандемии.

Продолжает оставаться довольно сложной и ситуация в семьях, где кто-то имеет задолженность по кредитной карте, хотя с августа произошло некоторое улучшение: здесь доля тратящих более половины доходов по всем семейным кредитным выплатам упала с 28 до 21%. Эта группа с точки зрения материального положения также весьма уязвима, пусть и в меньшей степени, чем выплачивающие кредиты на неотложные нужды.

Плательщики автокредитов заметно улучшили свое положение: показатель в этой группе снизился с 19% в августе 2020 года до 13% в феврале 2021 года. А среди имеющих потребительский кредит – остался на уровне 15%.

Не сталкивались с проблемами выплаты кредитов за последние полгода, по их словам, 60% заемщиков, что несколько выше августовского уровня (56%). Испытывали трудности один-два раза 23%, три раза и чаще 16% (оба показателя незначительно снизились).

Как и в августе 2020 года, чаще других не хватает доходов на выплаты имеющим задолженность по кредитной карте: в феврале 2021 года 24% сообщили, что сталкивались с нехваткой денег на выплаты более двух раз за прошедшие полгода. Хотя показатель несколько снизился с конца лета: тогда он составлял 30%.

Улучшилась ситуация и в группе выплачивающих кредиты на неотложные нужды: в августе 26% имеющих такой кредит испытывали трудности с его выплатой более двух раз, а в феврале их доля сократилась до 19%. Аналогичная тенденция наблюдалась и в отношении автокредита – доля столкнувшихся с затруднениями более двух раз снизилась с 15 до 8%.

Плательщики потребительского кредита, наоборот, незначительно ухудшили показатель (с 16 до 20%). Ипотечные заемщики остаются самыми дисциплинированными: из них как в августе 2020 года, так и в феврале 2021 года о трех и более задержках по выплатам сообщили по 12%.

________________

Источник данных: 11–96-я волны опросов «Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения», выполненных по заказу Банка России. Каждая волна: стандартизированный опрос населения 18+ (метод – интервью по месту жительства в режиме face-to-face). В каждом опросе – не менее 2000 респондентов, 105 населенных пунктов в 55 субъектах РФ. Статистическая погрешность не превышает 3,3%.